Waarom uw persoonlijke aflossingstermijn voor leningen belangrijk is

Als je een persoonlijke lening afsluit, is de kans groot dat je een keuze hebt wat betreft je terugbetalingstermijn. Afhankelijk van uw geldschieter, kunt u misschien besluiten uw lening in slechts een jaar of twee terug te betalen, of u kunt kiezen voor een aflossingsschema dat zich uitstrekt over 10 jaar of langer.

Deze beslissing lijkt misschien niet zo belangrijk, maar de realiteit is dat uw tijdschema voor het terugbetalen van uw schuld een grote invloed kan hebben op uw financiën. Dit is waarom.

Uw uitbetalingstijdlijn bepaalt de maandelijkse betalingen en totale kosten

De eenvoudige reden waarom uw uitbetalingstijdlijn zo belangrijk is, is omdat de tijd die u nodig heeft om uw lening af te betalen van invloed is op:

• Het bedrag van uw maandelijkse betaling.

• Het totale bedrag dat u in de loop van de tijd aan rente zult betalen om te lenen.

Er is eigenlijk een omgekeerd verband tussen deze twee factoren, dus er is een belangrijke afweging waarmee u rekening moet houden bij het lenen.

Als u kiest voor een kortere aflossingstermijn, zal elke maandelijkse betaling die u doet hoger zijn. Dit geeft u minder flexibiliteit in uw maandbudget, omdat u meer geld besteedt aan het sneller aflossen van uw lening. Maar omdat je korter rente betaalt, zijn je financieringskosten — en dus de totale leenkosten — lager. 

Het omgekeerde geldt als je kiest voor een persoonlijke lening die je zelf aangaat langer af te betalen. Met meer tijd besteed aan het betalen van rente, zal uw lening u op de lange termijn meer kosten. U zult meestal ook een iets hogere rente moeten betalen voor een lening met een langere afbetalingstermijn in plaats van een kortere, dus dit draagt alleen maar bij aan de extra kosten die u maakt.

Natuurlijk, uw maandelijkse betalingen zullen lager zijn wanneer u meer tijd neemt om uw schuld af te betalen, dus dat betekent dat u mogelijk meer dingen kunt bereiken met uw geld gedurende de tijd dat u de lening heeft, in plaats van grotere betalingen naar schuldeisers te sturen.

Overweeg een lening van € 10.000 om te begrijpen hoe groot de impact van uw betalingstermijn kan zijn. Als u kiest voor een aflossingstermijn van twee jaar en uw rentepercentage is 7%, dan betaalt u ongeveer € 746 aan rente over de looptijd van de lening, maar elke maandelijkse betaling zou € 448 zijn – een behoorlijk fors bedrag.

Als u echter dezelfde lening van € 10.000 zou nemen die over vijf jaar moet worden afbetaald, en uw rentepercentage was in plaats daarvan 8%, dan zou u € 2.165,84 aan rente betalen, maar elke maandelijkse betaling zou een veel goedkopere € 203 zijn.

Moet u kiezen voor een langere of kortere aflossingstijd voor leningen?

Zoals u kunt zien, zou u veel geld besparen door te kiezen voor de kortst mogelijke afbetalingstermijn voor leningen. Maar u moet er ook rekening mee houden dat u elke maand veel meer geld vastlegt. Het gaat er ook om waar je de lening voor gaat gebruiken, kies je bijvoorbeeld voor een lening aanvraag voor een nieuwe keuken? Dan zal een langere aflossingstijd beter uitkomen.

In de meeste gevallen is het echter beter om de kortere uitbetalingstermijn en de goedkoopste lening te kiezen, zoals het tarief op persoonlijke leningen kan dicht bij – of hoger zijn dan – de ROI die u zou kunnen verdienen met een veilige investering. Met andere woorden, u zult waarschijnlijk beter af zijn door uw lening vervroegd terug te betalen in plaats van kleinere betalingen te doen en het verschil te investeren. U kunt in de meeste gevallen ook geen rente op persoonlijke leningen van uw belastingen aftrekken, dus het heeft geen echt voordeel om langer rente te betalen.

Uiteindelijk wilt u er echter zeker van zijn dat uw maandelijkse betalingen betaalbaar zijn. Als de kans bestaat dat u uw betalingen niet comfortabel kunt dekken met een lening met een kortere looptijd, dan wilt u dat risico misschien niet nemen. Houd dus rekening met uw financiële situatie, uw doelen en uw budget en maak de keuze die het beste bij u past.